الخطة المصرفية الأوروبية المفتوحة: الثورة المالية الموعودة قد بدأت للتو

قليلون توقعوا ضجة كبيرة بين عشية وضحاها. ومع ذلك، كان من المفترض أن يمثل يوم 13 يناير 2018 خطوة كبيرة نحو تعريض الأنظمة المصرفية في الاتحاد الأوروبي للمنافسة الرقمية. دخل توجيه خدمات الدفع المنقح للاتحاد الأوروبي (psd2) حيز التنفيذ؛ وكذلك فعل البديل البريطاني، الخدمات المصرفية المفتوحة، وهو ثمرة تحقيق أجرته هيئة مراقبة المنافسة الوطنية. وبعد مرور عام، لا توجد دلائل تذكر على حدوث تدافع لتبديل البنوك. ومع ذلك، يتم إحراز التقدم بهدوء.

في جوهرها، تسعى القواعد الجديدة إلى ضمان قدرة التكنولوجيا الرقمية على زيادة حدة المنافسة، من خلال تخفيف قبضة البنوك على البيانات المالية للعملاء، ولكن من دون المساس بالأمن. فهي تسمح لأطراف ثالثة، سواء شركات التكنولوجيا أو البنوك الأخرى، بجمع المعلومات من عدة حسابات - بإذن العملاء - في مكان واحد، حتى يتمكن الناس من إدارة شؤونهم المالية بشكل أفضل. كما أنها تسهل على شركات الطرف الثالث الدفع للتجار عبر الإنترنت مباشرة من حسابات العملاء.

تعتبر الخدمات المصرفية المفتوحة إلزامية فقط بالنسبة لأكبر تسعة بنوك في بريطانيا، على الرغم من قيام بنوك أخرى بالتسجيل. لم تكن كل هذه الأمور جاهزة في البداية. يقول إيميت رينيك، من شركة أوليفر وايمان الاستشارية: "على مدى المائتي عام الماضية، ركزت البنوك على الاحتفاظ ببيانات العملاء وعدم السماح لأي شخص آخر بالوصول إليها". "في العام أو العامين الماضيين، قيل لهم: "هذه ليست اللعبة". لكنهم قاموا بتحسين عملهم. ويطرح البعض تطبيقات التجميع الخاصة بهم. متوسط ​​وقت استجابة واجهات برمجة تطبيقات البنوك - البرنامج الذي يتيح الوصول على البيانات المسموح بها - على الاستفسارات من أطراف ثالثة انخفضت إلى النصف بين شهري يوليو ونوفمبر.

ومع ذلك، يقول جايديف جاناردانا، الرئيس التنفيذي لشركة زوبا، وهي شركة بريطانية للإقراض عبر الإنترنت، إن التحسن الأكبر سيكون وجود اتصال أكثر سهولة بين تطبيق زوبا للهواتف الذكية وتطبيقات بنوك المقترضين المحتملين. (كان يتعين على المتقدمين إرسال ملفات PDF من كشوفات حساباتهم المصرفية لتأكيد دخلهم؛ والآن يمكن لـ Zopa البحث في واجهات برمجة التطبيقات الخاصة بالبنوك.) فقط نصف المتقدمين الذين يصلون إلى هذه المرحلة يكملون ذلك: في البنوك التي تستخدم التطبيقات الأكثر بطئًا، لا يكملها سوى {{1} }٪ يفعل.

أما الكيفية التي ستعمل بها أنظمة تشغيل البنوك في أماكن أخرى من أوروبا فهي أيضاً مسألة شائكة. وإلى أن تتم الإجابة على ذلك، "ستظل أجزاء مهمة من المشهد السياسي والتنظيمي غير واضحة"، كما يقول دانييل كيلين من شركة Tink، وهي شركة سويدية لتجميع الحسابات. في العام الماضي، قامت الهيئة المصرفية الأوروبية، وهي هيئة تنظيمية، بوضع معايير فنية، من المقرر أن تدخل حيز التنفيذ في سبتمبر. ومن المفترض أن يكون لدى البنوك واجهات برمجة التطبيقات قبل ذلك بوقت طويل، حتى تتمكن أطراف ثالثة من اختبارها وموافقة الجهات التنظيمية عليها.

على سبيل المثال، تشعر شركات التكنولوجيا المالية بالقلق من أن البنوك ستعيد توجيه العملاء إلى تطبيقاتها الخاصة للسماح باستخدام البيانات. وهذا قد يجعل العملية مرهقة ويبعد الناس عن الخدمات الجديدة. وهناك مصدر آخر للقلق يتمثل في احتمال انتشار المعايير، وهو ما من شأنه أن يؤدي إلى ارتفاع التكاليف التي يتحملها طرف ثالث، وعدم بذل أي جهد يذكر لتوحيد الأسواق المصرفية في أوروبا. وقد نشرت مجموعة برلين، التي تضم العشرات من البنوك والشركات المالية، إطار عمل مشترك. وتقوم بعض الهيئات التنظيمية أيضًا بتعزيز المعايير الوطنية.

والسؤال المفتوح الآن هو ما مدى رغبة الأوروبيين في المزيد من الأعمال المصرفية المفتوحة؟ ومن المعروف أن الناس يكرهون التخلي عن بنوكهم. ومع ذلك، هناك علامات على وجود طلب كامن: حيث يضم بنك Yolt، وهو بنك تجميعي مملوك لبنك ing الهولندي، أكثر من 500 مستخدم بريطاني؛ البنوك عبر الإنترنت تحدث ضجة كبيرة. في عام 2019، قد تقترب البنوك والشركات الناشئة على حد سواء من الإجابة.